“微贷”开启农村金融大空间

　　《国务院办公厅关于金融效劳“三农”睁开di若干定见》提出，“加速zai村庄di域奉行应用微贷手艺。”今朝，全国部门农商行、农合行、村镇银行及城市商业银行deng都纷繁推出le微贷产物。与传统信贷产物对比，微贷特意针对yi些缺乏担保人和典质物且运营处于财富链低端di小企业、ge体运营户和农户。

　　zai自己国宽广村庄di域，上述微型企业、ge体户和农户占领较年夜数目，如何为这类群体供给足够di金融效劳至关主要。yi边shi中小型银行业金融机构，yi边shi风险较高di微型企业、ge体户和农户，银企双方di协作成本you多高？风险如何提防？

　　错位竞争

　　对农商行、村镇银行、部门城市商业银行deng银行业金融机构来说，要想久远睁开，必需避免与年夜型商业银行正面竞争，以“错位竞争”di运营思绪，与年夜银行组成优势互补。曩昔年夜中型银行不愿意袒护但又具you开发潜力di小微企业、ge体户和农户，就成为这些中小型银行业金融机构微贷营业di目de客户群体。

　　但事实如何睁开营业，并非想象中那么简单。不时以来，年夜部门银行都对抵（质）押物you峻厉请求。中小型银行金融机构能否真正做好微贷，shi对其产物设计轻风控水平di极年夜考验。

　　从记者体味di状况看，今朝以包商银行为代表di部门城市商业银行曾经由与德国IPC公司协作，引入其微贷手艺，经由体味客户di还款意愿、分解客户di现金流来判别能否发放贷款，解决小微企业无典质担保问题。

　　“从2005岁首步引进到往常，自己们zai消化、领受和改良后，组成le合适本国国情di微贷手艺。”据包商银行yi线营业人员李尚霖引见，yishi目睹为实，交叉磨练di信贷查询拜访手艺；二shi自编报表，基于“现金流”di财政分解手艺；三shi顺应小微企业“短、小、频、急”特征di贷款抉择妄想手艺；四shi顺应小微企业资金运用di分期还款手艺；五shi贯串贷款营销yi向di风险节制手艺。

　　截至2014年4月末，包商银行zai微贷手艺体例下累计发放小微贷款41.9万笔，贷款余额177.5亿元，为23.5万户普遍各行业di小微企业、ge体工商户和农（牧）户供给le正轨di信贷效劳。

　　除包商银行外，台州银行、嘉兴银行、湖北银行deng部门城商行ye接踵推出le微贷营业。其中，台州银行微贷营业起步较早，自2006年起，该行就面向缺乏抵质押物di下岗职工、农户及外来人员推出le微贷产物—小本贷款，睁开慢慢成熟之后，该行已将产物奉行至由其作为主倡议行di多家村镇银行中运转。

　　降低成本

　　福建省泉州市金融局工作人员黄劲松算过这样yi笔账：对银行来说，发放1亿元di企业贷款和发放100万元di企业贷款所支出di工作量简直不异。“zai银行面临来自存贷比、不良率deng监管压力di时分，you限di贷款额度经常会更倾向于放给更优质di企业。因而，如何降低破产成本，就成为中小银行效劳好小微企业di关头。”黄劲松说。

　　分歧于传统小微信贷营业“扫街式”营销di人员投入，包商银行小微金融部营销中心执行司理王妙莲暗示，该行对微贷营业中止le批量化、集约化开发，经由商会、协会，将漫衍较广di客户组织起来，并对不异客户供给规范化、批量化di效劳，以前进营业措置效能，将人力资本阐扬到最年夜。

　　从浙江银监局对其辖内银行业金融机构查询拜访状况ye能看出，今朝台州银行、嘉兴银行和浙江省农信联社dengye曾经由“再造信贷”流程，奉行“打分卡”手艺deng体例，推进微贷营业从劳动密集型向手艺密集型改变。

　　针对小微贷款资金需求金额小、时间急、频率高di特征，今朝不少中小银行均普遍采用精简化、扁平化di信贷流程。好比，对小于必然金额di小额贷款可由支行直接审批发放；同时，前进审贷会召开时间di弹性和频率，并将传统授用信分袂改为yi次授信、轮回运用，you用降低le微贷di运营成本。

　　防控风险

　　风险防控yi向shi微贷奉行绕不外去diyi道坎。从记者体味di状况看，zai提防风险上，削减担保依靠，更关注现金流和第yi还款来历，shi多家银行di共识。

　　据王妙莲引见，zai微贷产物上，包商银行经由引入“现金流文化”节制风险，综合树立顺应微、小企业客户保留和睁开情形di单ge客户诺言风险识别、评价和措置机制，现场查询拜访财政和非财政（软）信息，以及交叉磨练现金流基本上di月可支配收入，以此必定单ge客户di风险指数。好比用客户每月耗电量数据与其月产能数据中止核对，磨练其发卖数据di真实性。

　　微贷手艺愈加注重第yi还款来历di分解，详尽表往常经由对运营者道德质量、诺言状况、家庭关系deng非财政信息中止分解以强化风险管控，削减对典质物依靠。

　　以台州银行为例，该行“小本贷款”客户结构中，离土农人贷款份额占到95%，城镇下岗创业居平易近占5%。“自己们发现该类客户凡shi具you较强还款意愿，且节制必然di劳动身手，具you较好还款才干。”台州银行you关担任人引见。数据展现，截至2014年yi季度末，台州银行发放“小本贷款”4.04万笔、贷款余额51.53亿元，户均贷款12.7万元，不良贷款率仅为0.28%。

（义务编纂：HN666）