银行不良掩藏术：企业借“倒贷” 资金日息2‰保续贷

21世纪经济报道平易近间借贷di弄法老shi千变万化。

yi些企业因为资金周转不灵deng启事，且则无法出借银行贷款或贷款本息，yi种称为“倒贷”或“过桥”di资金供给短期借债，待银行发放新贷款时，再ba本金、利息支出给“倒贷”方。

zai这ge过程中，“倒贷”资金di成本可高达ri息2‰。

yi位中小银行公司部人士则进yi步指出，yi部门状况下，银行客户司理睬自动辅佐企业寻觅“倒贷”辅佐，以保证企业按时还本或付息，避免成为不良资产，影响自己di查核。

对金融系统来说，银行贷款可能存zai潜zaidi坏账，但“倒贷”且则袒护le这些“不良”。

“倒贷”体例详解

“倒贷”shi指企业zai贷款行将到期或者出借贷款利息时，且则因为勾当性问题而无法支出，向第三方筹措资金出借银行贷款或利息，并再次向银行申请到贷款。而yi旦企业取得商业银行贷款，马上出借“倒贷”资金本息。

还youyi种状况shi，银行因为资金启事且则无法发放贷款，第三方供给yi种过渡性di短期贷款并收取较高利息。而yi旦企业取得商业银行贷款，马上出借“倒贷”资金本息。

据体味，“倒贷”资金di筹措来历首要you依托私人关系di企业主小我借贷、依托商会或者行业协会di企业之间商业借贷和非银行类贷款机构借贷。其中，非银行类贷款机构触及典当行、担保公司、私募基金公司、P2P平台deng众多类型机构。

据yi位操作此类体例di私募基金人士引见，这种操作ye叫“过桥”，知足企业主di短期资金需求。除le因为企业勾当性安插不顺畅外，ye与银行贷款采用“先还款后续贷款”体例you关。

商业银行为规避风险，对企业贷款或者企业主小我贷款，发放yi年期及以下di贷款最多。而yi年期贷款根基上请求先还款后续贷款，且请求还款时间准时，可shi这时分可能正好企业且则资金周转不灵，只能借“倒贷”资金且则还本或付息。

与此同时，续贷ye需求yi按时间，以至能否续贷yeshi未知数，而中心距离时间太长可能就会影响到企业di正常运营，于shi企业ye会且则借“倒贷”资金来周转。

关于此种状况，2012年4月，华夏银行特意推出“小企业年审制贷款”产物。其特征zai于，向小企业发放di贷款分为两ge融资时段，zai第yi融资时段到期前yige月对小企业中止年审，并设专用审批流程，审批手续烦琐。对经由年审di，无需签定新di借债合同即自动进入第二融资时段，如斯能you用减轻小微企业先还后贷di资金压力及从头融资di时间成本。

不外，这种体例并未被其他银行采用。“倒贷”需求依然兴旺。

上述私募人士指出，自去年以来，经济增速放缓，不时you项目风险曝出，出格shi“钱荒”之后，银行抬高le贷款di门槛。企业zai这种经济形势下，面临di运营风险加年夜，以至曾经呈理想质性风险，还本、付息可能都面临实践艰难，假如银行不再续贷企业可能会呈现问题，这ge时分就更需求“倒贷”解决今朝di资金问题，刻ri通俗zai几天到2ge月不deng。

ri息可高达2‰

这些短期资金并不低价，刻ri长短分歧价钱ye纷歧样。

据上述私募人士引见，假如只shi借用几天，ri息shi2‰摆布；1周至yige月则为ri息1.3‰摆布；yige月以上刻ridi，月息zai3‰摆布，通俗ye需求典质担保deng风控法子。“资金运用时间长短并没you请求，可shi通俗不愿意做yige月以上di，因为刻ri越长意味着可能风险越年夜。”

详尽di操作上，首先要看资金用处。假如shi用于出借银行贷款利息，则无需任何典质、担保deng，就能够以奉求贷款或者短期借债体例，直接ba资金给企业。假如shi用于采购deng企业运营勾当deng，则需求详尽看还款来历、能否做典质担保deng。

“企业天资ye很主要，今朝不碰房di产企业或中心政府融资平台，风险太高。”该私募人士指出。

you时分为le节制可能存zaidi风险，ye会采纳需要di风控法子。好比，为节制贷款资金di运用，第三方公司会与银行、企业签定账户资金监管和谈，并zai企业监管账户增添第三方公司di财政年夜、小印，将监管账户作为申请企业zai本次贷款申请银行di贷款账户。贷款划入监管账户后，申请企业运用该笔资金，必需遵照事前商定di资金运用打算和用处运用划拨资金，每笔资金划拨，须经第三方公司依据资金运用打算审核核准前方能放款。

zai借贷资金量上，单笔不超越5000万元，通俗shi面向中小企业。假若you房产作为典质，通俗1000万元di房子，“倒贷”能够配套300万-400万元，而某些私募机构则能够借deng值di1000万元。

yi位熟谙各类平易近间借贷di私募律师引见称，整ge操作中最中心肠shi企业能否续贷，这以至直接抉择le“倒贷”资金能否收归本金。可shi，第三方机构并不体味银行di续贷状况。所以，倒贷通俗shi第三方机构和银行联手，当银行根基必定能续贷时，第三适才供给“倒贷”资金。

而风险点yezai于此。

该律师进yi步指出，you些银行客户司理为le完成收贷，或者知道企业呈现le风险恐还不上本息，会伪装承诺会续贷，引入第三方供给“倒贷”资金后，客户司理完成收贷使命后就不再续贷le，“倒贷”资金则被“套牢”。

中国人平易近银行银川中心支行此前diyi份调研陈述指出，“倒贷”资金凡shi经由平易近间借贷或者非银行类贷款机构完成，企业zai这些机构di诺言记实无法查询，躲藏信贷风险，轻易爆发资金链中缀di连锁反映，使诺言风险zai银行和非银行系统之间交叉传染。（编纂韩瑞芸）返回21世纪网首页>>