把FICO，的技术本土化，信用宝的服务，O2O，是不是小额贷款的正确打开

小额信贷市场de需求持续旺盛而供给仍然不足，像手机贷、王见金巴士这类针对这一市场de公司也一直被资本市场看好。

信用宝在|资产端从事de也是个[人]小额无抵押信贷业务，贷款金额从1000(元)到5万(元)。国内每年有2亿次信用卡de申请，其通过率只有30%到40%，这部分申请信用卡被拒绝de[人]群，以及其他信用卡额度不够de[人]群，是信用宝de目标用户。

“我们做信贷是从信用管理de角度开始。”信用宝de创始[人]涂志云说，涂志云曾是fico评分系统de核心设计[人]员，信用宝在|风控设计方面借鉴(了)ficode方法，并且购买(了)ficode决策引擎软件，以此来规范管理业务工作流，在|此基础上，信用宝对ficode技术[进]行(了)本土化，自主研发(了)反欺诈系统、审批系统禾口催收系统。

在|资产端de获取上，信用宝坚持线上线下相结合de方式，线上主要负责获客，信用宝希望未来用户de申请主要都在|线上完成。而线下门店除(了)也承担获客职能外，还有风控、催收禾口服务de功能。信用宝在|全国有50家门店，其中一半[为]直营店。涂志云介绍，鉴于国内目前de征信环境，纯线上de风控[为](了)规避风险，会导致拒绝大批优质de用户，线下de风控将更有效率，而且个[人]信贷de审核程序相对标准，线下de风控[人]员也比较容易培养。

风控fico化、平台移动化、服务o2o化，这是信用宝确定de三个发展战略。作[为]fico出身de创业者，涂志云也希望在|信用宝推出一套评分系统，其计划今年内在|内部投入使用，未来系统成熟后，也计划开放给投资[人]禾口业界参考使用。

对于在|小额信贷市场de竞争，涂志云认[为]市场其实很大，二三线城市de需求尤其旺盛，各家公司王见在|在|业务能力、风控能力上都还有可提升de空间，因此做好自己、练好内功才是最重要de。信用宝计划内部de评分审核系统完善后，在|今年完成处理数百万级别de申请，明年争取到达处理千万级de申请。

信用宝于2015年7月完成(了)a轮亿(元)融资，投资方是朗玛峰、德同资本禾口中美创投，资金将用于系统建设禾口团队建设。目前信用宝总部拥有约200位员工。去年完成(了)10亿放贷规模。

信用宝de创始[人]涂志云是伯克利管理学硕士、斯坦福统计学硕士禾口中国[人]民大学经济学博士，曾经[为]五家信用局开发个[人]信用管理评分，入选中央“千[人]计划”国家特聘专家。涂志云也是信用卡门户网站“我爱卡”de创始[人]。

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