子女北美教育费用筹集规划

　　案例

　　冯师长教师，41岁，某公司副总，月收入2.6万元，年尾奖金6万元。冯太太38岁，财政司理，月收入1.8万元，年尾双薪。冯师长教师每月生活支出约6500元，冯太太每月生活支出约6000元，孩子11岁，每月di生活和进修支出3000元。

　　冯师长教师具you自住房yi套，市值260万元，尚余67万元房贷未出借，每月房贷还款额为4800元，还youyi套投资性房产，市值160万元，每月可取得房钱收入3500元。家庭自用车yi辆，市值27万元，每月养车支出平均为3200元。每月冯太太会中止基金定投用于后世教育，今朝基金市值16万元。冯师长教师还投资股票，今朝股票账户市值7万元。现金和活期存款约25万元，按期存款10万元。两人各置办le50万元保额di商业保险，冯师长教师每年di保费1.5万元，冯太太每年di保费1.6万元。两人每年给双方怙恃di生活费用为3万元，旅游费用2万元。冯太太但愿孩子读完高中后能去北美留学，为此她筹备筹备200万元di教育基金。=

　　家庭财政状况诊断

　　冯师长教师家庭di资产欠债和收支状况分袂见表1、表2。冯师长教师di家庭欠债占资产di比重为13.27%，标明家庭财政很平安，风险评级为低风险。正处于家庭成熟期，这段时代工作才干、经济状况都抵达岑岭状况，理财di重点shi为退休做筹备。

　　表1冯师长教师家庭资产欠债

　　资产金额/万元占比(%)欠债金额/万元占比(%)

　　现金和活期存款254.95衡宇贷款

　　67

　　100.00

　　按期存款101.98

　　基金163.17

　　其他贷款

　　0

　　0

　　股票71.39

　　自用房产26051.49

　　投资性房产16031.68

　　家用车275.35

　　珍藏品和其他00

　　资产合计505100欠债合计67100

　　家庭净资产43886.73欠债/总资产13.27%

　　从表2来看，夫妻两人di月总收入4.4万元，男女双方经济位置四周，同时组成家庭经济支柱。

　　今朝家庭月总支出为2.85万元，占月收入比重为32.63%，低于50%，标明家庭节制开支才干较强，储蓄才干较高。月房贷还款占月收入di比重为10.11%，低于40%，标明冯太太di家庭财政风险较低，处于较为平安di水平。从年结余来看，冯太太di家庭每年可结余28.5万元，留存比例为43.98%，家庭储蓄才干较好。储蓄才干shi未来财富增添di关头。

　　表2冯师长教师家庭收入支出

　　月收入金额/万元占比(%)月支出金额/元占比(%)

　　男方月收入2.654.74男方月生活支出650022.81

　　女方月收入

　　1.8

　　37.89

　　女方月生活支出600021.05

　　孩子月生活支出3000

　　10.53

　　房租收入

　　0.35

　　7.37

　　月房贷还款480016.84

　　月家用车支出320011.23

　　男方年奖金6投资月支出500017.54

　　女方年奖金1.8保险年支出3.1万

　　其他年收入0其他年支出5万

　　月收入合计4.75100月支出合计2.85万100

　　年收入合计64.8年支出合计42.3万元

　　月结余1.9

　　年结余(加回投资月支出)28.5留存比例

　　43.98%

　　家庭理财规齐截级问题

　　当然冯太太只提出le教育基金天文财需求，但无缺di家庭财政规划需包含应急筹备、持久保证、后世教育、退疗养老4ge根基规划。

　　应急规划

　　关于月死活水平较高di家庭，筹备好应急资金更显得主要。这笔资金能保证意外状况下家庭生活质量不受影响。每月生活费用1.55万元，需求出借di房贷4800元，筹备6ge月di应急资金需求12.18万元。其中di1/6能够以活期存款保管，此外5/6能够置办货泉基金deng勾当性强天文财富品。

　　持久保证

　　应急资金只能保证短期家庭财政安康，而持久保证需求靠商业保险。冯师长教师di年收入37.2万元，you社保，已购保险保额50万元，shi其年收入di1.3倍，这yi保证年限较短。假如但愿保证未来5年di收入，则保险保额应前进到186万元，保险缺口为136万元。还思考袒护房贷风险，则保险缺口为169.5万元。今朝冯师长教师di保费占年收入di4%，还可增添约占年收入6%~11%，即2.22万~4.08万元di保费。

　　zai不思考房贷di状况下，冯太太di保险缺口为67万元。思考房贷di状况下保险缺口为100万元。今朝冯太太di保费占年收入di6.84%，还可增添约占年收入3.16%~8.16%，即7400~1.91万元。

　　后世教育规划

　　冯太太you斗劲晴天文财熟悉，为孩子树立leyi支教育基金，今朝市值16万元。冯太太但愿zai孩子18岁时筹备到200万元di北美留学教育基金，zai不思考通胀di状况下，可每月定投18371元，思考通胀di状况下每月定投22593元(通胀率假定为3%，投资收益率假定为7%，下同).

　　养老规划

　　为le退休后di生活质量不下降，冯太太可自行提早筹备退休金。冯太太di春秋离55岁退休春秋相距17年，以其中止测算，退休时家庭需求di生活费用将增添到20661元。从退休到80岁di25年需筹备620万元摆布di退休费用。假定社保能供给其中di50%，此外50%自行筹备，则冯太太家庭可每月定投7944元用于树立养老基金。

　　投资规划

　　假如冯太太出卖投资性房产，并遵照上述规划操作，则还you资金结余可用于恰傍边止yi些投资。出卖房产并出借房贷后所得90万元资金中扣除74万元，还you16万元残剩资金；活期存款25万元中扣除应急资金9万元，yeyou16万元可用；还you股票7万元。因为该部门资金不影响冯太太理财目dedi完成，这部门资金可中止yi些高风险di投资，以取得家庭财富di增添。ye可应用招宝理财规划系统中止风险DNA和资产DNA测试后做yige投资组合。

　　理财操作计谋

　　(1)出卖投资性房产，并将出卖所得资金出借全数贷款，残剩资金中留出84万元作为教育基金diyi部门，可投资到收益率4%~5%天文财富品或按期存款中，以保证此部门资金7年后能作为教育基金。

　　(2)从活期存款中留出9万元作为应急资金，其中1/6继续以活期存款体例保管，5/6可置办货泉基金deng。

　　(3)持久保证还可增强，冯师长教师可增添2.22万~4.08万元保费，冯太太还可增添7400~1.91万元di保费。

　　(4)北美留学教育基金中di50%来自出卖房产还贷后留出di84万元以及已youdi基金16万元，此外50%可经由每月定投基金11388元来完成。

　　(5)退疗养老资金可经由每月定投基金7944元来完成。

　　(6)上述规划中止终le后仍you活期存款16万元、股票7万元、出卖房产残剩资金16万元，合计39万元。该部门资金可恰傍边止高风险di投资，好比将活期存款和出卖房产残剩资金投资于股票或股票型基金，ye可投资商铺deng项目。

(义务编纂：DF142)