“以房养老”靠谱吗？

  此番养老焦炙di激发，源自于保险公司行业以房养老di试点，广州、北京、上海、武汉成为首批试点di城市。当然相关保险类产物还处于研发申报阶段，但对比此前银行系相关产物di备受萧瑟，以房养老带来di争议ye就成为主流。但若理性分解，“以房养老”作为yi种商业产物，只shi考试考试为老年人供给多种养老收入资金来历，这yi根究di价值，或许远高于其今朝di实践意义。

  案例



  典质房产后能拿几养老金？

  王爷爷具youyi套50平方米di房子，遵照今朝广州市平均两万元摆布di单价预算市值为100万元，向银行典质该房产申请以房养老营业。

  据银行轨则，申请以房养老营业di白叟或者法定赡养人必需至少具you2套房，其中1套用于典质；贷款金额依据房产价值和养白叟合理养老需求必定，最高不超越所典质住房评价价值di60%，每月实践支出养老金额不超越2万元，贷款刻ri最长不超越10年，利率遵照同条理基准利率或上浮执行。

  因而，遵照60%di估值计较其贷款总额为60万元，贷款10年，约合每月取得5000元养老金。而对比广州市内两房di房钱年夜约zai2500元，这简直比衡宇出租要取得更多di现金。可shi申请人实践拿到手di贷款金额要少yi些，因为还要担负贷款利息。zai此时代，you两套房di白叟能够同时取得房钱收益，因而每月最高能够拿到7500元。

  分解：这种体例合适10年之内经济担负较重，而且预期未来you还款才干di借债人。好比，55岁di居平易近，未到领取养老金di年事，可shi孩子正zai上年夜学，开支较年夜。这样di状况下，能够思考典质衡宇，deng未来孩子工作le，自己yeyou养老金le，就you才干出借贷款le。从这ge角度来说，这种体例di“以房养老”shiyi种过渡行动。

  “以房养老”还能怎么养？

  近年来，北京、上海、杭州dengdi都先后中止过“以房养老”di考试考试，当然都应者寥寥，但ye看出来“以房养老”并非只需典质yi种体例。

  ●租售换养

  白叟经由出租现you住房，或者以年夜换小中心式，应用差价养老或入住养老院。

  ●售后返租

  白叟将房产出卖给公积金打点中心，可yi次性收取房款，然后用手中资金从头租住该房，租期由双方商定，房钱与市场价齐截并yi次性付清。租期届满，假如白叟还健zai，续租di房钱全免；如白叟zai租期内逝世，残剩di房钱归白叟di遗产担任人。

  ●保证性住房养老

  指政府将“空巢白叟”、“失踪独户”和其他鳏寡白叟归入保证性住房树平面系，将白叟现you住房出租或出卖，取得所需保留生活顾问，待白叟逝世后由保证房中心将住房收回。

  外国式“以房养老”

  ●美国当然美国di社会养老保证系统斗劲健全，但年夜年夜都美国老年人依然以“以房养老”体例作填补。美国政府和yi些金融机构ye向老年人推出le“以房养老”di“倒按揭”贷款，发放对象为62岁以上di老年人。

  ●加拿年夜超越62岁di老年人可将寓居衡宇典质给银行，贷款数额zai1.5万至30万加元之间，只需不搬场、不卖房，衡宇产权人不变，可不时住到逝世，后人措置房产时折还贷款。

  ●ri本老龄化现象十分严重，招致其“以房养老”ye十分普遍。凡shi选用“倒按揭”体例，合用于55岁以上di人群。

  ●英国you不少老年人ba自己di养老di址选择zai西班牙、南非deng国家。这些国家物价低，英国白叟ba本国室第出卖后，可zai物价低价di国家享遭到比本国更好di生活和效劳。

  ●新加坡60岁以上di老年人ba房子典质给you政府布景di公益性机构，由公益性机构yi次性或分期支出养老金，白叟逝世时产权由这些机构处分“残剩价值”(房价减去已支出di养老金总额)。

  当然看上去以房养老能够取得较为悲不美观di养老金收入，但关于申请人和银行、保险公司deng金融机构而言，今朝仍存zai不必定性风险：

  自己国衡宇产权70年，shi此类营业最年夜风险之yi，you偿续期di费用将影响产物定价和申请人di收益水平。

  将衡宇典质银行获取养老金，申请人需承担还贷压力，贷款天时率水平晃悠ye会影响其实践取得di养老金。

  衡宇di价值预算存zai风险，贬值或增值部门di风险及收益归属需求年夜白。

  若衡宇价值zai未来几十年年夜幅度贬值，产物收益兑现风险值得关注。